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一家三口如何買保險?4個配置方案詳細解析

2019-11-28
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【導讀】 有多少人被今年的產品迭代潮給打懵了?新產品一個接一個,好像都研究得挺清楚,給家里人配保險的時候卻無從下手。

今天我就以一家三口為例,給大家講講怎么給整個家庭選配保險。

拿多少錢出來配置保險?

簡單明了4步走:

STEP ONE 定保額

重疾險30萬起步,考慮得重疾后無法繼續工作,作為家庭的經濟補償,建議40萬起步,盡量做到收入的3倍以上;

壽險的保額,可根據家庭的長期負債、孩子的教育費用等大額費用計算,一般建議要到年收入的5-10倍,出險后有這筆錢不會導致家庭快速陷入困境。

醫療險優先選擇百萬醫療,意外險非常便宜,純屬輔助功能,看杠桿就可以;

STEP TWO定預算

家庭保障上的預算,一般建議家庭的年收入10%,可根據家庭負債和經濟壓力適當調節,控制在5%-15%比較合理。

STEP THREE定保障期限

保障期限選定期還是選終身。

跟預算和保險類型有關:

重疾險

第一次配置重疾險,如果預算足夠,盡量選擇終身,給自己足夠的保障;后面如果覺得收入提高了、保額不足,可以加保。

壽險

一般買個定期,保到20年、30年,優先保障經濟責任最大的時期,比如有大額貸款20年、撫養孩子到30歲成家立業等;

目前我國的平均壽命是76歲,選擇保到80歲,也有一定概率當終身壽險用了;

如果想要身故后給子孫留一筆錢,可以選擇終身壽險。

醫療險和意外險

性價比比較高的,大多都是短期的,就不用糾結了。可以續保就續保,很簡單。

STEP FOUR定產品類型

壽險,保障責任比較單純,一般沒什么坑,價格合適下手就行。

意外險,是選長期意外還是一年期的呢?我建議選一年期的,因為長期的不劃算,跟目前市面上性價比高的一年期意外險一比就知道。

重疾險,種類就比較多一些。主要看3點:

1、病種:25種重疾+高發輕癥

目前市面上重疾已達成共識,25種重疾都是涵蓋的,這25種已經覆蓋到重疾賠付比例的95%以上,其他的多幾種少幾種都沒那么重要;

2、保障責任:

是否含身故

身故是賠保額還是保費

保終身還是保定期

單次賠付還是多次賠付

多次賠付的分組和間隔期情況

3、健康告知:

是否符合健康告知

如果符合健康告知、保障責任較全、價格合適,就可以考慮入手。

不同家庭預算方案

家庭以一家三口、兩個大人一個孩子為例。保費用男女30歲、寶寶0歲測算,具體費率根據實際情況有增減。

這段時間又多了許多新朋友,咱們還是先說說投保的理念:

先保障,后理財;先大人,后小孩。

成人:配置醫療險+重疾險+意外險,經濟支柱加配壽險。孩子:配置醫療險+重疾險+意外險即可。

簡單來說,先保承擔不起的風險,然后誰賺的錢多先保誰,順序可別弄錯了~

一家三口如何買保險?4個配置方案詳細解析

方案一:家庭年收入15萬以下

適用于家庭總保費預算在1.5萬以下的情況,基礎保障優先做好。

1、重疾保障

大人都有40萬重疾保額,保終身;寶寶在30歲前有50萬重疾保額,勾選少兒特疾責任,如果確診18種少兒特定疾病能雙倍賠付,也就是100萬。

因為預算有限,大人的第一份重疾選擇消費型,重疾、中癥、輕癥都涵蓋,基礎保障全面了。相比重疾來說,輕癥和中癥的確診概率要高很多,所以還是建議配上。

而對于孩子,選擇定期的話,媽咪寶貝是目前市面上性價比最高的產品,在30歲之前,孩子的保障已經挺充足。

如果這個預算總額還是超出了家庭可承擔范圍內,重疾可將保障年限改為至70歲,年保費還能便宜個接近3000塊錢。

不過70歲以后癌癥發生的概率大幅提升,所以如果采取至70歲的方案,后期有預算了最好再加保一個終身的。

2、壽險

定期壽險主要起到保障作用,保障期間覆蓋到退休前即可。壽險的保額選擇的是家庭年收入的10倍,這個數額在一定時間內是可以覆蓋家庭貸款和其他家庭成員未來的生活費用。

若是一方收入過高,屬于家庭主要經濟支柱時,保額可根據實際收入分配壽險保額。

定期壽險價格也比較便宜,每年只要幾百元。

3、其他

平安小頑童學平險(經典版)意外醫療2萬,對于孩子一些磕磕碰碰的小傷完全夠用了。

由于預算有限,保費分配更偏重大人。如果還有少量預算余量的話,可以考慮給孩子加配一款百萬醫療,尊享e20190歲寶寶首年保費766元,大病醫療也能保障了。

但切記千萬不要犧牲大人的保障去保孩子!

至于教育金之類的理財險,在基本保障型保險沒有配齊之前,是非常不建議的。

方案二:家庭年收入15-25萬之間

適用于家庭總保費預算在2萬左右的情況,保額更充足,保障更全面。

1、重疾保障

大人有50萬重疾保額,保終身;寶寶在30歲前有50萬重疾保額,確診18種少兒特定疾病賠付100萬。

成人的重疾保障中,增加了二次癌癥的賠付,畢竟重疾里面癌癥多次賠付的概率是最大的;這款嘉樂保對于中癥和輕癥都是多次賠付,賠付比例優秀。選擇身故返還已交保費,費率比較劃算。

2、壽險

雙方大人的壽險保額提到100萬,依然是保障到退休之前。

3、其他

孩子的保障中,增加百萬醫療,覆蓋了大病門診和住院的醫療費用,所以學平險選基礎版就可以了。

國家為了保護未成年人,不滿10周歲兒童,身故賠付不得超過20萬元,買多了也沒用。滿10周歲但未滿18周歲的兒童,也可以選擇尊貴版的,貴幾十塊錢。

方案三:家庭年收入在25-35萬左右

適用于家庭總保費預算在3萬左右的情況,重疾選擇了更全面的多次賠付重疾險。

1、重疾保障

大人的重疾保障全面提升,基本保額提到60萬,重疾最高賠付6次,包含二次癌癥和身故賠保額的保障。

孩子的保障升級到保障終身。如果希望孩子的保障更全面,也可以選完美人生守護(尊享版),重疾多次賠付,10種少兒特疾賠雙倍,年保費增加1000+

2、其他

成人壽險和意外險的保額都是100萬。

方案四:家庭年收入在35萬以上

適合年收入在年預算4萬的家庭,重疾用了儲蓄型重疾和消費型重疾組合,保額做到更高,壽險的保障也有增加。

1、重疾保障

通過組合的方式,大人的重疾保額加到100萬,重疾、中癥、輕癥、二次癌癥、身故、豁免保障都覆蓋到。

孩子的重疾也選擇多次賠付重疾保終身,重疾保額依次遞增,10種少兒特疾雙倍賠付,二次癌癥、身故責任都包含。

2、其他

成人的壽險保額提升到200萬。

因為我平時接觸的朋友是雙職工家庭的比較多,所以文中的方案都以雙經濟支柱為例。

如果是單經濟支柱的家庭,壽險和重疾的保額都可以更偏重經濟支柱。

袁志 預約我

執業年限:從業15年3月

地區:四川 成都

所屬機構:新華人壽保險股份有限公司

執業證號:02000551010080002016008674

資格證號:20040951010000000251 驗證

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