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甲狀腺結節投保指南 甲狀腺結節還能買保險嗎?

2019-06-29
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【導讀】 近年來,人群中甲狀腺結節的檢出率高達40%,尤其是沿海地區因為海產品食用較多,甲狀腺結節的人數更廣泛,而多數患者日常無明顯自覺癥狀。在平時展業的過程中,那么,得了甲狀腺結節還能買保險嗎?

01 甲狀腺結節的醫學常識

甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊,可隨吞咽動作隨甲狀腺而上下移動,是臨床常見的病癥,可由多種病因引起。臨床上有多種甲狀腺疾病,如甲狀腺退行性變、炎癥、自身免疫以及新生物等都可以表現為結節。甲狀腺結節可以單發,也可以多發,多發結節比單發結節的發病率高,但單發結節甲狀腺癌的發生率較高。

02 甲狀腺結節的風險評判

如今核保結果參考大家都比較容易獲得,但保司根據什么標準來評判風險,卻鮮為人知。

對于甲狀腺結節,每家保險公司都有一套完整的風險評判標準;

甲狀腺結節投保一般需要提供兩項檢查資料:【甲功五項】和【甲狀腺B超】。

關鍵詞:

(1)鈣化點、微小鈣化、實性細回聲;

(2)結節邊界模糊、不規則;

(3)結界內血供豐富;

(4)結節直徑≥1cm;

(5)伴有淋巴腫大、淋巴超聲異常;

(6)要求穿刺或專科進一步檢查;

核保參考:

One.如果以上6項關鍵詞都無出現,壽險可以標準體承保,重疾險、醫療險會除外責任承保;

Two.只要出現其中一項關鍵詞,壽險一般加費承保,重疾險大多直接延期、拒保,少數能除外承保;

Three.如果出現第(6)項關鍵詞,將會要求客戶延期至明確診斷以后再向保險公司提出投保申請。

甲狀腺結節投保指南 甲狀腺結節還能買保險嗎?

03 甲狀腺結節投保實務

1、甲狀腺結節為何這么嚴?

不少小伙伴在跟我咨詢時都會說:“醫生說很多人都有甲狀腺結節,醫生都說沒什么,為什么我要投保,保險公司卻要除外甲狀腺癌?”

是的,只要投保時健康告知有【甲狀腺結節】基本都會除外甲狀腺癌或拒保。

什么是“除外甲狀腺癌”,簡單來講:以后萬一罹患甲狀腺癌,保險公司不賠。

為何核保如此嚴格?

——因為如今甲狀腺癌發病率太高,而且甲狀腺結節是影響甲狀腺癌發病的因素。

2、甲狀腺癌的理賠

從一些保險公司統計的理賠年報中可以看到,甲狀腺癌是理賠率最高的病種。

這也就不難理解為何保險公司對于有甲狀腺結節的伙伴如此謹慎,因為賠怕了。

3、甲狀腺除外還要投保嗎?

有些小伙伴看完肯定會想“既然甲狀腺癌發病率這么高,而我已經有甲狀腺結節,投保只能除外責任承保,還有必要買保險嗎?”

——當然要!

(1)甲狀腺癌為何高發?

甲狀腺癌高發是因為容易發現,相比于肝癌、結直腸癌、肺癌等較難發現且一發現就是中晚期的情況,甲狀腺癌非常容易在常規體檢中發現。

現在不少單位都會定期組織員工進行年度體檢,而體檢中必定包含“甲狀腺B超”項目,很多人發現甲狀腺癌就是在體檢中發現異常的,試想一下,甲狀腺結節都能被“B超”發現,更不要說甲狀腺癌了。

因此,不少人發現甲狀腺癌時還處于早期,而早期癌癥治療的可回旋余地就大。

(2)甲狀腺癌比較“善良”

甲狀腺癌除了比較容易發現,關鍵還在于大部分甲狀腺癌惡性程度較低,發展比較緩慢;

相比惡性程度較高的胰腺癌、肝癌、膽管癌等“惡毒”的癌癥,

甲狀腺癌屬于比較“善良”的癌癥。

不少甲狀腺癌的患者,在進行外科手術后5天后就能出院。

所以,甲狀腺癌并沒有想象中可怕。

寫在后面

既然甲狀腺癌容易發現,而且比較“善良”。如果已經有甲狀腺結節的情況下,既然原有的風險不能避免,只能轉嫁其他疾病風險。

況且甲狀腺結節不一定發展成為甲狀腺癌,不少甲狀腺結節患者一輩子也沒有惡化成甲狀腺癌。

投保就是保萬一,萬一我不是甲狀腺癌,而是肺癌、乳腺癌、宮頸癌等怎么辦?

——幸運的是現在只除外了甲狀腺癌。

何必為了一棵樹放棄一片森林?

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